金流收款后要注意什么：手续费、对账、退款、发票与盗刷

金流审核通过、网站开始收钱，心里会松一口气 😮‍💨 不过收款之后还有几件日常的事要顾：手续费、对账、退款、发票，还有盗刷和诈骗。

这篇把这些事情一项一项讲，数据都附上来源，规则以各家公告为准。

手续费由谁付

交易手续费是由商家付给金流业者的，会在拨款时直接扣掉，所以入账金额会比订单金额少一点。

那可以跟客人多收「刷卡手续费」吗？绿界的说明是：依交易管理规章，信用卡交易不可以另外加收刷卡手续费，也不能依金额拒绝刷卡（绿界注册说明）。早年政府函释也提过，特约商店的手续费不得转嫁到持卡人身上（行政院网站函文）。

比较常见的做法是把手续费当成经营成本，算进商品定价里 🧮

拨款：先进金流账户，再到银行

客人付款成功，钱不会当天就到你的银行，中间有两段：

• 拨款天数：款项变成金流账户里可提领的金额。例如绿界一般卖家是付款后 10 天内（绿界费用页），蓝新信用卡是请款日 +10 日、ATM 是付款日 +7 日（蓝新费率一览表）
• 提领：从金流账户转到银行。绿界跨行提领每次 US$0.48，蓝新每次 US$0.32、每月前 5 次免费（同上来源）

很多业者可以设置自动提领，设好就不用每次手动按 ⏰

对账：订单、金流、银行三边对起来

对账就是确认「网站上的订单」「金流后台的付款纪录」「银行的入账」三边数字对得起来。建议固定时间做，例如每周一次：

• 从网站后台汇出这段期间已付款的订单
• 从金流后台汇出同一段期间的交易明细，看手续费扣了多少
• 对照银行存折或网银，确认提领的金额有入账
• 有对不上的地方，先查是不是退款、取消，或还在拨款天数内

用 ATM 虚拟账号收款的好处是每笔订单有自己的账号，系统会自动对到订单，比请客人回报账号末五码省事很多。

退款怎么做

自己申请金流，退款是你在金流后台自己操作。几个要知道的地方：

• 信用卡：通常可以从后台直接退刷，但有期限。以蓝新为例，信用卡和银联卡要在交易后 89 天内（Site Now 蓝新整理）
• 超商代码、ATM：客人是付现金或转账，退款常常要另外处理。蓝新的常见问题提到，超商代码缴费的交易退款时，手续费不会退还，退款要由收款方自行处理（蓝新常见问题）
• 手续费：已经扣掉的交易手续费，退款时不一定会退回，依各家规定

退款规则最好事先写在网站上，例如几天内可以退、怎么退、运费谁付，客人看得到，处理起来也比较清楚。

电子发票

有营业登记、需要开立发票的商家，收款之后要开发票给客人。电子发票开立后，要在 48 小时内上传到财政部平台存证，买方是营业人的话最晚 7 天（财政部法规数据）。

绿界、蓝新等业者也有电子发票服务，可以让网站在付款成功后自动开立，要另外申请。依财政部规定，在网络上卖货、每月销售额达 8 万元（劳务 4 万元）要办税籍登记，自己要不要开发票，以国税局的说明为准。

盗刷与争议款

如果有人拿别人的卡在你的网站刷卡，持卡人发现后会向发卡银行提出争议，这就是「争议款」，也有人叫调单。流程大致是：

• 发卡银行通过金流业者通知你
• 款项可能先被扣回
• 你提供出货纪录、物流单号、和客人的对话等证明
• 由银行判断结果

平常可以这样降低风险：

• 出货一定留物流单号和签收纪录
• 同一个人短时间内大量下单、收件地址和数据对不起来，先联系确认再出货
• 金流业者有 3D 验证或风险控管功能的话，可以问问看怎么开

小心假通知和假客人

诈骗也会找上商家，常见的有：

• 假冒金流业者的 Email 或短信，要你点链接「重新验证账户」
• 自称客人，说付款失败，要你操作 ATM 或提供账号数据
• 传一张「已付款」截图，要你先出货

最安全的做法是：付款有没有成功，只看自己登录金流后台的纪录；要登录，自己打网址或从书签进去，不要点消息里的链接 🔒

卡号不会经过你的网站

用绿界、蓝新这类金流的付款页，客人的卡号是输入在金流业者那边，不会经过、也不会存在你的网站里。国际信用卡数据安全标准 PCI DSS 的说明也提到，商家把刷卡处理交给合规的服务商、自己不经手卡号时，很多要求就不会落在商家身上，但仍要确认服务商本身合规（PCI SSC 说明）。

整理一下

• 手续费是商家付，不能跟客人另收刷卡手续费
• 钱先进金流账户，过拨款天数再提领到银行
• 固定时间对账：订单、金流、银行三边
• 退款规则放上网站，信用卡退刷有期限
• 需要开发票的话，可以让网站自动开立
• 入账只看自己的后台，不点来路不明的链接

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